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인터넷은행이 처음 나왔을 때, 화면만 보고 돈을 맡긴다는 게 영 익숙하지 않았습니다. 지점도 없고, 창구 직원도 보이지 않으니 ‘이 은행이 정말 안전한가?’라는 생각이 자연스럽게 들었습니다. 특히 케이뱅크에 목돈을 넣어두고 나니, 혹시나 무슨 일이 생기면 예금자보호가 제대로 되는지, 다른 시중은행과 똑같이 보호를 받는지부터 먼저 확인하게 되었습니다.

케이뱅크 예금자보호 제도 이해하기

케이뱅크는 은행법상 ‘은행’으로 분류되는 정식 금융기관입니다. 시중은행과 마찬가지로 예금보험공사(예금보험공사, KDIC)의 예금자보호 대상에 포함되며, 제도 적용 방식도 동일합니다.

우리나라의 예금자보호 제도는 예금자보호법에 따라 운영되며, 금융기관에 부실이 발생해 예금을 돌려줄 수 없게 되었을 때 예금보험공사가 대신 일정 금액까지를 지급해 주는 장치입니다. 이 제도 덕분에 개별 은행의 상황과 관계없이 예금자가 일정 수준까지는 보호를 받을 수 있습니다.

보호 한도: 1억이 아닌 5천만원

케이뱅크를 포함한 국내 은행의 예금자보호 한도는 다음과 같습니다.

기본 원칙은 “1인당, 1 금융기관당, 원금과 이자를 합쳐 최대 5천만원까지 보호”입니다.

조금 나누어 보면 다음과 같습니다.

• 1인당: 예금자 1명의 명의 기준입니다. 본인 이름으로 가입한 예금·적금 등이 모두 합산됩니다.

• 동일 금융기관당: 같은 은행 안의 여러 계좌는 모두 합쳐서 5천만원까지만 보호됩니다. 케이뱅크에서 보통예금, 정기예금, 적금을 각각 들고 있어도 ‘케이뱅크’라는 한 금융기관 기준으로 전체 합계가 5천만원까지입니다.

• 원금과 이자 합산 기준: 예를 들어 케이뱅크 정기예금에 원금 4,800만원을 넣어두고, 만기 시 이자 300만원이 붙어 총 5,100만원이 되었다면, 이 중 5,000만원까지만 예금자보호 대상이 되고 나머지 100만원은 보호 대상에서 제외됩니다.

따라서 케이뱅크에 1억원을 한 번에 예치하면, 이자까지 포함한 총액 중 5천만원까지만 예금자보호가 적용됩니다. 나머지 금액은 은행에 문제가 생길 경우 보호받지 못할 수 있으므로, 한 은행에 한 번에 1억원을 넣어두는 방식은 예금자보호 측면에서는 위험할 수 있습니다.

‘1억 보호’라는 오해가 생기는 이유

간혹 “예금자보호가 1억까지 된다”는 이야기를 들을 수 있는데, 이는 제도 자체를 잘못 이해한 경우가 많습니다. 실제로는 ‘한 금융기관당 5천만원’이기 때문에, 서로 다른 두 은행에 5천만원씩 나누어 예치하면 결과적으로 총 1억원까지 보호를 받을 수 있습니다.

예를 들어 다음과 같은 식입니다.

• A은행에 5천만원 예치

• B은행에 5천만원 예치

이 경우 A은행에서 5천만원, B은행에서 5천만원, 합계 1억원을 예금자보호 범위 안에 두는 것이 가능해집니다. 이 내용이 돌다 보니 “1억까지 보호”처럼 단순화되어 잘못 전달되는 경우가 있다고 보시면 됩니다.

케이뱅크도 다른 인터넷은행도 모두 보호 대상

케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크와 같은 인터넷전문은행은 모두 예금보험공사의 예금자보호 대상입니다. 지점이 없다는 점만 다를 뿐, 제도 적용은 시중은행과 동일합니다.

인터넷은행은 대형 IT 기업이나 금융그룹 등이 주요 주주로 참여하고 있어, 자본력과 시스템 측면에서 비교적 안정적이라는 평가를 받습니다. 다만 어떤 은행이든 100% 안전하다고 단정할 수는 없기 때문에, 결국 예금자보호 한도 안에서 분산해 두는 것이 현실적인 안전장치가 됩니다.

예금자보호를 활용한 안전한 예금 관리 방법

실제로 돈을 맡길 때는 ‘어떤 은행이 좋을까?’보다 먼저 ‘어떻게 나누어 넣을까?’를 생각하는 것이 훨씬 도움이 됩니다. 예금자보호 제도를 최대한 활용하면서 자산을 지키는 방법은 어렵지 않습니다.

5천만원 한도 안에서 계좌 설계하기

가장 기본적인 원칙은 한 금융기관당 5천만원을 넘기지 않는 것입니다. 여기에는 이자도 포함되므로, 만기 시점을 고려해 대략 어느 정도 이자가 붙을지 감안해 두면 좋습니다.

예를 들어 케이뱅크에 정기예금을 가입할 때, 만기 예상 금액이 5천만원 초과가 될 것 같다면, 금액을 조금 나누거나 기간을 조정해 총액이 5천만원을 넘지 않도록 설계하는 식입니다.

금융기관별로 분산 예치하기

예치하고 싶은 금액이 5천만원을 넘는다면, 자연스럽게 여러 은행으로 나누는 방식이 필요해집니다.

• 1억원이라면 케이뱅크 5천만원, 다른 은행 5천만원으로 나누어 예치

• 1억5천만원이라면 세 개 은행에 각각 5천만원씩 분산

이렇게 나누어 두면, 각 은행에서 5천만원씩 보호를 받기 때문에 전체 금액을 예금자보호 범위 안에 둘 수 있습니다. 특히 인터넷은행과 시중은행, 지방은행을 섞어서 분산하면, 금리와 상품 조건을 폭넓게 비교하며 선택할 수 있는 장점도 생깁니다.

은행의 건전성도 한 번은 확인하기

예금자보호가 있다고 해도, 애초에 재무 상태가 튼튼한 은행을 고르는 것이 마음 편합니다. 인터넷은행이라고 해서 특별히 더 위험하거나 덜 안전한 것은 아니지만, 주요 은행들의 재무 건전성 지표는 공시 자료를 통해 누구나 확인할 수 있습니다.

예치 금액이 크다면, 한 번쯤은 각 은행의 자본 적정성, 부실채권비율 등 기본적인 지표를 살펴보는 것이 좋습니다. 숫자를 깊게 분석하지 않더라도, 지속적으로 흑자를 내고 안정적인 흐름을 보이는지 정도만 보아도 도움이 됩니다.

예금 상품 선택 시 꼭 확인해야 할 부분

예금을 가입할 때는 ‘얼마를 보호받는가’뿐 아니라, 상품 자체의 조건도 꼼꼼히 살피는 것이 좋습니다. 같은 은행 안에서도 상품별로 이율과 조건이 다르기 때문입니다.

이자율과 만기 조건 비교하기

안정성이 확보되었다는 전제 아래에서는, 가능한 한 높은 금리를 주는 상품을 선택하는 것이 자연스럽습니다. 다만 금리가 조금 더 높다고 해서 무조건 좋은 것은 아니고, 다음과 같은 조건을 함께 보는 것이 좋습니다.

• 중도 해지 시 적용되는 이자율(예상보다 일찍 돈을 써야 할 상황을 대비)

• 자동 재예치(자동연장) 여부 및 조건

• 우대금리 조건(급여이체, 체크카드 사용, 앱 출석 등 추가 조건 필요 여부)

실제로 예금을 해보면, 중간에 자금 계획이 바뀌는 경우가 의외로 자주 발생합니다. 그럴 때 중도 해지 이자가 너무 낮으면, 몇 달 동안 묶어둔 의미가 거의 사라지기도 합니다. 그래서 한 번에 모두 묶기보다는, 일부는 단기, 일부는 중·장기 상품으로 나누어 두는 방식도 많이 활용됩니다.

예금자보호 대상 상품인지 확인하기

중요한 점은, 은행에서 판매하는 모든 상품이 예금자보호 대상은 아니라는 것입니다. 일반적인 예금과 적금은 대부분 보호 대상이지만, 다음과 같은 상품은 보호 대상이 아닐 수 있습니다.

• 펀드, 주식, 채권, ELS 등 투자상품

• 파생결합상품, 일부 고위험 상품

보통 예금자보호 대상 상품에는 약관이나 안내문에 “예금자보호법에 따라 1인당 5천만원 한도로 보호됩니다”와 같은 문구가 명시됩니다. 케이뱅크를 포함한 대부분의 은행 앱에서는 상품 상세 화면에 예금자보호 여부가 표시되어 있으니, 가입 전 한 번만 더 눈으로 확인하는 습관을 들이면 마음이 한결 편해집니다.

케이뱅크 활용 시 실질적인 예치 전략

케이뱅크를 사용할 때는 편리한 앱 환경과 비교적 경쟁력 있는 금리가 장점입니다. 이를 활용하면서도 예금자보호를 지키기 위한 기본 전략은 크게 어렵지 않습니다.

• 케이뱅크에는 이자 포함 5천만원 한도 안에서만 예치

• 추가 자금은 다른 은행(인터넷은행·시중은행·지방은행 등)에 분산

• 예금·적금 만기일을 너무 한 날에 몰지 말고, 몇 달 간격으로 나누어 현금 흐름을 확보

• 필요 자금(언제 쓸지 대략 예상되는 돈)은 단기 예금 혹은 수시입출금 통장에 일부 남겨 두기

이렇게만 해도, 케이뱅크를 비롯한 여러 은행을 안정적으로 이용하면서 예금자보호 제도의 장점을 충분히 활용할 수 있습니다.