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청년도약계좌를 준비하면서 가장 고민됐던 부분은 ‘얼마를 넣어야 정부기여금을 최대한 받으면서도 내 생활비가 너무 빠듯해지지 않을까’ 하는 점이었습니다. 은행에서 기본 설명을 듣고 집에 와서 다시 계산기를 두드려 보니, 생각보다 단순한 공식으로 정리가 되어 한결 마음이 편해졌습니다. 아래 내용은 그때 정리했던 계산 방법을 바탕으로, 소득 구간별로 얼마를 납입해야 정부기여금을 최대한 받을 수 있는지 쉽게 이해할 수 있도록 정리한 것입니다.

청년도약계좌 정부기여금의 기본 구조

청년도약계좌의 정부기여금은 본인의 연 소득에 따라 지급률과 월별 최대 지원 금액이 달라집니다. 소득이 낮을수록 지급률이 높고, 일정 수준을 넘으면 정부기여금이 아예 나오지 않습니다.

핵심은 다음 한 가지입니다. “내 소득 구간에 맞는 최대 정부기여금을 받으려면, 매달 얼마를 넣어야 하는지”를 먼저 계산하는 것입니다.

정부기여금 최대 수령을 위한 월 납입액 계산 방법

정부기여금은 ‘본인 월 납입액 × 정부기여금 지급률’로 계산되며, 각 소득 구간별로 정해진 ‘월별 최대 기여금’을 넘을 수 없습니다. 따라서 아래 순서대로 계산하면 됩니다.

계산 절차는 다음과 같습니다.

• 본인의 연 소득(총급여)을 확인합니다. (근로소득원천징수영수증, 급여명세서 등)
• 연 소득이 어느 구간에 해당하는지 확인합니다.
• 해당 소득 구간의 ‘정부기여금 지급률’과 ‘월별 최대 기여금’을 찾습니다.
• 다음 계산식을 사용합니다.
  본인 월 납입액 = 월별 최대 기여금 / 정부기여금 지급률
• 계산 결과가 청년도약계좌 월 납입 한도(최소 1만원, 최대 70만원) 안에 들어가는지 확인합니다.

2024년 기준 소득 구간별 정부기여금 및 최대 수령을 위한 납입액

아래 표는 2024년 기준으로, 소득 구간별 정부기여금 지급률과 월별 최대 기여금, 그리고 그 최대 금액을 받기 위해 필요한 본인 월 납입액을 정리한 것입니다.

본인 총급여 (연 소득)	정부기여금 지급률	월별 최대 기여금	최대 기여금 수령을 위한 본인 월 납입액
2,400만원 이하	6.0%	24,000원	400,000원 (24,000 / 0.06)
2,400만원 초과 ~ 3,600만원 이하	4.6%	23,000원	약 500,000원 (23,000 / 0.046)
3,600만원 초과 ~ 4,800만원 이하	3.7%	22,000원	약 594,600원 (22,000 / 0.037)
4,800만원 초과 ~ 6,000만원 이하	3.0%	21,000원	700,000원 (21,000 / 0.03)
6,000만원 초과 ~ 7,500만원 이하	0.0%	0원	정부기여금 없음

위 표에서 보듯, 소득이 높아질수록 지급률이 낮아지고, 일정 소득(6,000만원 초과) 이후부터는 정부기여금이 지급되지 않습니다.

소득 구간별 실제 예시

실제로 청년도약계좌를 고민할 때 가장 헷갈리는 부분이 “내 연봉이면 매달 얼마를 넣어야 할까?” 하는 지점입니다. 대표적인 소득 구간별 예시를 통해 감을 잡아보겠습니다.

예시 1: 연 소득 2,000만원 (2,400만원 이하 구간)

회사 입사 초기에 연봉이 2,000만원대 초반일 때, 조금이라도 정부 지원을 더 받고 싶어서 계산을 해본 경우를 떠올려 보면 다음과 같이 정리됩니다.

• 정부기여금 지급률: 6.0%
• 월별 최대 기여금: 24,000원
• 필요한 월 납입액: 24,000원 ÷ 0.06 = 400,000원

즉, 매달 40만원을 납입하면 정부기여금 24,000원을 온전히 받을 수 있습니다. 40만원보다 더 납입해도 정부기여금은 24,000원을 넘지 않습니다. 생활비 여유가 없다면 40만원보다 적게 넣어도 되지만, 그만큼 정부기여금도 비례해서 줄어든다는 점을 고려해야 합니다.

예시 2: 연 소득 3,000만원 (2,400만원 초과 ~ 3,600만원 이하 구간)

연봉이 조금 올라 3,000만원 수준이 되었을 때 다시 계산해 보면, 지급률이 조금 낮아집니다.

• 정부기여금 지급률: 4.6%
• 월별 최대 기여금: 23,000원
• 필요한 월 납입액: 23,000원 ÷ 0.046 ≒ 500,000원

이 구간에서는 월 50만원을 납입하면 정부기여금 23,000원을 최대한으로 받을 수 있습니다. 월 50만원이 부담된다면, 예를 들어 30만원만 납입할 경우 정부기여금은 30만원 × 4.6% = 13,800원 수준으로 줄어듭니다.

예시 3: 연 소득 5,500만원 (4,800만원 초과 ~ 6,000만원 이하 구간)

연봉이 5,000만원대를 넘어가면, 직장에서는 어느 정도 자리를 잡았다는 느낌이 들지만, 정부기여금 측면에서는 조건이 다소 불리해집니다.

• 정부기여금 지급률: 3.0%
• 월별 최대 기여금: 21,000원
• 필요한 월 납입액: 21,000원 ÷ 0.03 = 700,000원

이 구간에서는 월 70만원까지, 즉 청년도약계좌의 최대 납입 한도까지 채워야 정부기여금 21,000원을 전부 받을 수 있습니다. 70만원보다 적게 납입하면, 그에 비례해서 정부기여금도 줄어듭니다.

예시 4: 연 소득 7,000만원 (6,000만원 초과 ~ 7,500만원 이하 구간)

연봉이 6,000만원을 넘는 시점부터는 정부기여금은 아예 지급되지 않습니다.

• 정부기여금 지급률: 0.0%
• 월별 최대 기여금: 0원

이 구간에서는 얼마를 납입하더라도 정부기여금은 없습니다. 다만 청년도약계좌 자체의 금리나 이자소득 비과세 등 다른 혜택은 동일하게 적용될 수 있으므로, 단순히 정부기여금만 보고 판단하기보다는 전체 혜택을 함께 비교해 보는 것이 좋습니다.

청년도약계좌 가입 및 납입 시 유의해야 할 점

정부기여금 계산만 보고 가입을 결정하기보다는, 실제 생활 패턴과 자금 계획까지 함께 고려하는 것이 중요합니다. 가입 과정에서 느꼈던 몇 가지 포인트를 정리해 보면 다음과 같습니다.

• 월 납입 한도: 최소 1만원부터 최대 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있습니다. 중간에 금액을 조정할 수 있지만, 조정에 따라 정부기여금도 함께 변동됩니다.
• 소득 기준 적용 시점: 정부기여금 관련 소득 구간은 가입 당시 기준으로 정해지며, 계좌 유지 기간 동안 연봉이 오르거나 내려가도 이미 정해진 지급률과 최대 기여금은 바뀌지 않습니다.
• 가구소득 요건: 청년도약계좌는 본인 소득뿐 아니라 가구소득 기준도 함께 충족해야 합니다. 정부기여금 계산은 ‘본인 소득’만을 기준으로 하지만, 실제 가입 가능한지는 가구소득을 포함한 별도 조건을 반드시 확인해야 합니다.
• 정책 변경 가능성: 청년 관련 금융 상품은 정부 정책에 따라 조건이 바뀔 수 있습니다. 가입 전에는 서민금융 관련 공공기관이나 취급 은행을 통해 최신 기준과 예금을 반드시 다시 확인하는 것이 좋습니다.

실제로 청년도약계좌를 알아보며 느낀 점은, 정부가 정해 둔 틀 안에서 “내 상황에 맞는 최적의 납입액”을 찾는 과정이 생각보다 어렵지 않다는 것이었습니다. 연 소득 구간만 정확히 알고, 위 계산식에 대입해 보면 금방 정리가 되기 때문에, 한 번만 차분히 계산해 두면 이후에는 큰 고민 없이 자동이체만 유지해도 된다는 점이 가장 편리했습니다.